¿Cómo se Calculan los Puntos de Infonavit en 2026? Los 6 Factores
Infonavit calcula tus puntos a partir de seis factores: tu Salario Base de Cotización (SBC), tu edad, el saldo en tu subcuenta de vivienda, la antigüedad laboral continua, el tipo de contrato (permanente o eventual) y el historial de pago de tu patrón al IMSS. Los puntos se asignan bimestralmente y el mínimo requerido en 2026 es 100.
La mayoría de trabajadores cree que los puntos se calculan solo por antigüedad - cuántos años llevas trabajando. Eso era parcialmente cierto antes del Modelo T100. Hoy el sistema es más matizado: puedes tener 10 años de trabajo y menos puntos que alguien con 2 años si ese trabajador tiene mayor salario y contrato permanente. Entender los seis factores te da control real sobre tu puntuación.
Los 6 factores que Infonavit usa para calcular tus puntos
Factor 1 - Salario Base de Cotización (SBC). El factor de mayor peso en la fórmula. El SBC es el salario que tu patrón reporta al IMSS - no tu sueldo neto ni lo que recibes en efectivo. A mayor SBC, más puntos por bimestre.
Por qué importa más de lo que crees: un trabajador con SBC de $20,000 puede acumular puntos casi el doble de rápido que uno con salario mínimo. La diferencia no es proporcional - el sistema pondera los tramos de ingreso de forma no lineal para incentivar la formalización. Si tu patrón te registra con salario mínimo pero realmente ganas más, no solo pierdes puntos - también pierdes crédito.
Factor 2 - Edad. Infonavit pondera la edad de dos formas distintas: como indicador de urgencia de vivienda y como factor de plazo. Los trabajadores jóvenes generan ciertos puntos adicionales en algunos tramos del Modelo T100 porque tienen más años de cotización potencial por delante.
Factor 3 - Saldo en subcuenta de vivienda. El ahorro acumulado en la subcuenta aumenta directamente tu puntuación. Tu patrón deposita bimestralmente el 5% de tu SBC en esta subcuenta. Es dinero tuyo - no lo pierdes si cambias de trabajo y se suma automáticamente a la fórmula de puntos. Un saldo alto puede compensar parcialmente un SBC bajo.
Factor 4 - Antigüedad laboral continua. Los meses continuos trabajando sin interrupciones generan puntos adicionales por estabilidad. El sistema distingue entre un trabajador que lleva 3 años en el mismo empleo y uno que acumula 3 años en total pero con varios cambios de trabajo - el primero puntúa más alto.
Factor 5 - Tipo de contrato. Contrato permanente genera más puntos que contrato eventual o por obra determinada. Infonavit interpreta el tipo de contrato como indicador de riesgo - un trabajador con contrato permanente representa menor riesgo para el crédito. Si trabajas por honorarios y cotizas voluntariamente al IMSS, generas puntos, pero con menor ponderación.
Factor 6 - Historial de pago del patrón al IMSS. Este es el factor que más cambió con el Modelo T100. Antes, si tu patrón tenía retrasos, tus puntos se veían afectados. Desde 2026, Infonavit separa la responsabilidad: los retrasos del patrón ya no penalizan al trabajador en puntuación. Solo penalizan al patrón con multas e intereses.
Cómo se acumulan los puntos de Infonavit paso a paso
Los puntos no se acumulan diariamente ni mensualmente. El ciclo es bimestral - cada dos meses. Este es el proceso completo:
- Paso 1 - Tu patrón deposita las aportaciones al IMSS bimestralmente en fechas específicas según el ciclo IMSS. El depósito incluye el 5% de tu SBC que va a la subcuenta de vivienda.
- Paso 2 - El IMSS procesa las aportaciones y actualiza tu expediente. Este proceso tarda entre 2 y 4 semanas adicionales.
- Paso 3 - Infonavit recibe los datos del IMSS y recalcula tu puntuación aplicando la fórmula del Modelo T100 con los seis factores actualizados.
- Paso 4 - Tu puntuación aparece en Mi Cuenta Infonavit. El tiempo total desde el depósito del patrón hasta que ves el cambio es de 2 a 3 meses.
Si empezaste a trabajar en enero, no verás puntos en febrero. Los verás entre marzo y abril. Si en febrero consultas y ves cero, no hay un error - hay retraso del ciclo normal.
¿Para qué sirven los puntos de Infonavit exactamente?
Los puntos tienen una sola función en 2026: determinar si eres elegible para solicitar un crédito hipotecario. Nada más.
| Lo que los puntos NO determinan | Lo que sí determina |
|---|---|
| El monto del crédito | Tu SBC |
| La tasa de interés | Tu SBC |
| El plazo del crédito | Tu edad |
| Para qué casa te alcanza | SBC + edad + subcuenta |
| Si puedes solicitar el crédito | Puntos (mínimo 100) |
Es exactamente como una puntuación de crédito bancaria: el banco no te presta más dinero porque tengas 750 de score en lugar de 700 - simplemente te aprueba o te rechaza basado en si superas el umbral. Una vez aprobado, el monto depende de tus ingresos.
La confusión histórica: antes del Modelo T100, acumular más puntos sí aumentaba el monto. Ese sistema ya no existe. Si alguien te dice que necesitas 1,080 puntos para "calificar para más crédito", esa información está desactualizada.
Qué pasa con tus puntos si cambias de trabajo, te quedas sin empleo o cotizas de forma especial
Situación 1 - Cambias de trabajo: los puntos acumulados no se borran. Permanecen en tu historial indefinidamente sin importar cuántos empleadores hayas tenido. Lo que se afecta es la antigüedad continua: si hay período sin cotización entre un trabajo y otro - aunque sea de días - el contador reinicia.
Situación 2 - Te quedas sin empleo: tus puntos acumulados se congelan pero no desaparecen. La subcuenta tampoco se pierde. Al reiniciar cotización, los puntos retoman su acumulación desde donde se detuvieron. Importante: si llevas más de 45 días sin cotización, el período de 6 meses continuos necesario para solicitar el crédito reinicia.
Situación 3 - Cotizas como trabajador eventual o por obra: generas puntos, pero con menor ponderación que un contrato permanente. Si tienes opción de negociar un contrato permanente con tu empleador, hacerlo impacta positivamente tu puntuación.
Situación 4 - Cotizas voluntariamente al IMSS: si trabajas por cuenta propia o en el sector informal y cotizas de forma voluntaria al IMSS, puedes generar puntos Infonavit. La cotización voluntaria cuenta - aunque con diferencias en la ponderación respecto a una relación laboral formal.
¿Puedes acelerar la acumulación de puntos? Estas son las palancas reales
No puedes comprar puntos Infonavit ni transferirlos de otra persona. Pero sí puedes optimizar las variables que controlas:
- Palanca 1 - Verificar que tu patrón te registre con el SBC correcto. Es la acción de mayor impacto. Si tu patrón te registra con salario mínimo pero ganas más, pierdes puntos cada bimestre. Revisa tu recibo de nómina y confirma que el SBC registrado corresponde a tu salario real.
- Palanca 2 - Negociar contrato permanente en lugar de eventual. Si tu empleador te ofrece ambas opciones, el permanente genera mayor ponderación.
- Palanca 3 - Mantener continuidad laboral sin interrupciones. Cada período sin cotización - aunque sea breve - reduce el puntaje de este componente.
- Palanca 4 - Verificar que las aportaciones estén al corriente. Entra a Mi Cuenta Infonavit y revisa el historial de aportaciones de tu patrón. Si hay períodos sin depósito, solicita aclaración.
Preguntas frecuentes sobre el cálculo de puntos Infonavit
¿Cómo se calculan los puntos de Infonavit en 2026?
Con la fórmula del Modelo T100 que pondera seis factores: SBC, edad, saldo en subcuenta, antigüedad laboral continua, tipo de contrato e historial de pago del patrón. El SBC y la antigüedad continua son los factores de mayor peso. Los puntos se asignan bimestralmente.
¿Cómo se calculan los 100 puntos mínimos de Infonavit?
Son el mismo cálculo - Infonavit aplica la fórmula T100 y el resultado debe ser igual o mayor a 100 para que puedas solicitar el crédito. No hay un cálculo separado para los 100 puntos: es la misma fórmula con el umbral de 100 como punto de corte.
¿Cómo se acumulan los puntos de Infonavit?
Bimestralmente. Tu patrón deposita aportaciones al IMSS cada dos meses. El IMSS procesa los datos y Infonavit recalcula tu puntuación. El proceso tarda 2 a 3 meses desde el depósito hasta que el cambio aparece en tu cuenta.
¿Para qué sirven los puntos de Infonavit?
Solo para determinar si eres elegible para solicitar un crédito hipotecario (mínimo 100 puntos con Modelo T100). No determinan el monto del crédito, la tasa de interés ni el plazo - esos los determina tu SBC y tu edad.
¿Los puntos de Infonavit se pierden si dejo de trabajar?
No se pierden - se congelan. Al reiniciar cotización, retoman desde donde se detuvieron. Lo que sí se reinicia es el período de 6 meses continuos requerido para solicitar el crédito formal si hay más de 45 días sin cotización.
¿Qué pasa con mis puntos de Infonavit si cambio de trabajo?
Los puntos acumulados se mantienen. Puede afectarse el componente de antigüedad continua si hay un período sin cotización entre empleos. Lo más importante: el contador de 6 meses continuos puede reiniciarse.
¿Cómo se ganan los puntos de Infonavit?
Trabajando formalmente con cotización al IMSS. Tu patrón deposita el 5% de tu SBC bimestralmente en tu subcuenta de vivienda - ese ciclo es el que genera la acumulación de puntos. No puedes comprarlos ni transferirlos.
¿Si cambio de trabajo afecta mis puntos de Infonavit?
Los puntos existentes no se borran. El impacto es en la antigüedad continua y el período de 6 meses para solicitar. Si cambias de trabajo planifica solicitar el crédito antes o espera 6 meses continuos en el nuevo empleo antes de iniciar el trámite.
¿Se pueden comprar o vender puntos de Infonavit?
No. Los puntos Infonavit no son transferibles, vendibles ni comprables. Cualquier oferta de 'venta de puntos Infonavit' es fraude. La única forma de generarlos es con cotización formal al IMSS.
Ya entiendes cómo se calculan. Ahora calcula los tuyos.
Con los seis factores claros, el siguiente paso es ver cuántos puntos tienes actualmente y cuánto crédito te corresponde con tu perfil real.
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